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銀行在選擇與擔保公司合作的建立和選擇幾大類型要點
作者:管理員    發布于:2012-01-17 17:27:03    文字:【】【】【
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銀行合作是擔保公司的主要業務來源之一,但由于一些銀行選擇與擔保公司合作時心懷叵測,擔保公司也不能不加甄別地為了合作而建立合作關系。在一些經濟比較發達的城市,沿街的各個銀行營業網點數量比雜貨鋪還要多,特別是各地商業銀行可以開展異地城市經營之后,銀行的搶探登陸更是多如潮水。擔保公司與銀行建立的合作關系,大概有以下一些類型:
第一,情投意合型。在與擔保公司的業務合作過程中,銀行切實感受到擔保公司的社會價值和作用,認識到擔保公司的介入不僅有利于開拓市場,也大大降低了金融風險,提高了資產質量,對擔保公司心存感激。擔保公司的企業文化、風險控制能力、經營業績和人員素質等因素能夠彰顯擔保公司相對于銀行的一些優勢,使得合作銀行不得不心悅誠服。這種合作關系對雙方都最為理想,但其建立非一日之功,而且與擔保公司自身的經營情況、品牌息息相關,需要雙方用心來維護,較為穩定、持久。
第二,關系撮合型。由于國有擔保公司通常為地方政府直接出資設立,與城市商業銀行屬于姻親關系,甚至屬于同一機構主管,兩者具有天然的聯系,這類擔保公司通常首先建立起與當地商業銀行的合作。即使是民營擔保公司,在各地商業銀行進行的股份制改造中,擔保公司的關聯方可能通過出資入股的方式成為商業銀行的股東或者相互交叉持股,從而形成親戚關系。這種合作關系有些相互照顧的意味,銀行與擔保公司之間合作需依賴于存在業務之外的某種聯系,包括股權關系、領導者的個人關系等。
第三,各取所需型。作為擔保公司,要獲得銀行的認可,必須具備較大數額的資本實力以決定其擔保能力大小,并且擔保公司也屬于資金市場的組成部分,能夠為銀行帶來一些客戶資源,所以存款和客戶為擔保公司吸引銀行的兩大重要因素。銀行遇到一些想吃但有不好下口的骨頭,交給擔保公司擔保,可以分散業務風險。由于客戶同時選擇銀行和擔保公司的關系,擔保公司與銀行之間就個別項目開展合作。這些業務合作帶有很大的機會性和偶然性,一旦彼此認為對方沒有什么利用價值,就可能貌合神離,需等待下次偶然性的機會到來才會進行合作。
第四,束之高閣型。擔保公司通?;嵩詬髦殖『閑譜約河氳鋇睪芏嘁薪⒑獻鞴叵?,但不見得簽訂了合作協議就一定會合作開展業務,畢竟合作協議帶有一些意向性、原則性,需要彼此配合才能履行。擔保公司可能與不少銀行簽訂的合作協議被束之高閣,因為實際上雙方并無任何合作業務開展。至于合作協議如何簽訂,有多種原因,有心血來潮的、礙于面子的或者動機未遂的等等,無法一一列舉。而對于合作遲遲不能進展的原因,可能是銀行事先已經與別的擔保公司開展密切合作,或者銀行內部根本就未對與擔保公司合作達成共識,還有的銀行因為審核貸款條件極其嚴格,根本沒法與擔保公司開展合作,等等。
擔保公司與銀行合作是開拓市場的第一步,但是并非就可以不加選擇地到處建立合作關系,有的時候不如寧缺毋濫。
首先,擔保公司要對自己合作對象的基本情況要有所了解,包括但不限于銀行的股東背景、業務范圍、受理條件、業務規模、風險控制能力和人員素質等方面,正所謂知己知彼,百戰不殆。
其次,擔保公司要仔細揣度銀行建立合作關系的動機。通過與銀行有關人員接觸,全方位打聽,多少可以了解銀行選擇擔保公司合作的原因。
其三,擔保公司選擇合作的銀行應當對擔保公司比較認可和了解。只有尊重別人的人才能獲得別人的尊重,同樣地,不尊重擔保公司的銀行也不值得擔保公司尊重。
其四,雙方應當有一定的合作空間。僅僅是個別項目的合作不足建立長期的合作關系。擔保公司應當與銀行在建立合作關系同時就合作業務品種、受理條件、業務流程等基本事項達成一致。
其五,彼此愿意配合并形成默契。合作關系的建立,不是簽訂協議就可以解決,關鍵在于雙方今后的行動。在業務開展過程中,擔保公司與銀行都存在內部審批和外部協調問題,雙方的流程設置應當做到無縫銜接,盡量做到在控制好風險的同時提高辦事效率,使雙方共同的客戶滿意。
政策法規
國家外匯管理局關于境內機構對外擔保管理問題的通知
國家外匯管理局各省、自治區、直轄市分局、外匯管理部,深圳、大連、青島、廈門、寧波市分局;境內各外匯指定銀行總行:
為深化境內機構提供對外擔保管理改革,支持境內機構參與國際經濟金融合作,根據《境內機構對外擔保管理辦法》(銀發[1996]302號)(以下簡稱《辦法》),國家外匯管理局決定進一步調整境內機構提供對外擔保管理方式。現就有關問題通知如下:
一、本通知所稱對外擔保,是指境內機構(擔保人)根據《中華人民共和國擔保法》、《中華人民共和國物權法》及《辦法》的規定,以保證、抵押或者質押等形式,向境外機構(擔保受益人)承諾,當債務人(境內外機構)未按照合同約定履行義務時,由擔保人履行義務或者由受益人依照《中華人民共和國擔保法》、《中華人民共和國物權法》的規定,將抵押物、質物折價拍賣、變賣的價款優先受償的行為。
境內機構對外提供擔保,如被擔保人為境外機構、而擔保受益人為境內機構,視同對外擔保管理,適用本通知規定。
本通知所稱融資性對外擔保,是指擔保項下主合同具有融資性質的對外擔保,包括但不限于為借款、債券發行、融資租賃等提供的擔保,以及國家外匯管理局認定的其他對外擔保形式。
本通知所稱非融資性對外擔保,是指除融資性對外擔保以外的其他形式的對外擔保,包括但不限于質量擔保、項目完工責任擔保、招投標擔保、預付款擔保、延期付款擔保、貨物買賣合同下的履約責任擔保以及國家外匯管理局認定的其他對外擔保形式。
本通知所稱企業,是指除銀行、非銀行金融機構以外依法成立的非金融機構法人。
二、國家外匯管理局對境內機構提供對外擔保實行余額管理或者逐筆核準的管理方式。國家外匯管理局對境內銀行提供融資性對外擔保實行余額管理;對非銀行金融機構和企業提供對外擔保以逐筆核準為主,具備一定條件的可以實行余額管理。
三、具有擔保業務經營資格的境內銀行提供融資性對外擔保,可向所在地國家外匯管理局分支局、外匯管理部(以下簡稱外匯局,其中分局和外匯管理部簡稱為外匯分局)申請對外擔保余額指標(以下簡稱指標)。在外匯局核定的指標內,銀行可自行提供融資性對外擔保,無須逐筆向外匯局申請核準。
具有擔保業務經營資格的境內銀行提供非融資性對外擔保,不受指標控制,無須逐筆向外匯局申請核準,但應符合行業監管部門的相關風險管理規定。
四、境內銀行按照以下原則提出指標申請:
(一)境內法人銀行須以法人為主體提出申請。
(二)在境內沒有設立法人機構的外國銀行分行,可單獨提出申請,也可由對指標實行集中管理的境內關聯銀行(分行)的主報告行統一提出指標申請。
五、境內銀行應在每年415日之前向所在地外匯局提出當年度指標申請,由所在地外匯分局匯總并初審。
各外匯分局初審后,填寫《×××年對外擔保余額指標需求表》(見附件1),連同外匯分局和每家銀行的指標申請報告,集中報國家外匯管理局核準,并由外匯分局將核準的指標核定給銀行。
在當年度指標核定前,上年度指標繼續有效。當年度指標被調減的,銀行在將融資性對外擔保余額調減至當年度指標范圍以前,不得辦理新的對外擔保業務。
銀行初次申請指標,可根據需要,經所在地外匯分局向國家外匯管理局提出核定指標的申請。
六、外匯局主要依據銀行本外幣合并的實收資本、營運資金或外匯凈資產規模等為銀行核定指標。外匯局可參考銀行上年度對外擔保履約和對外擔保合規情況、執行外匯管理規定考核情況、當年度業務發展計劃,以及當年度國家國際收支狀況和政策調控需要等進行相應調整。
七、單家銀行的指標原則上不得超過其本外幣合并的實收資本或營運資金的50%,或者其外匯凈資產數額。
八、銀行申請年度指標,需提交以下材料:
(一)申請報告以及《境內機構提供對外擔保余額指標申請表》(見附件2);
(二)上年度合并的資產負債表和損益表,以及外匯資金來源及運用情況表(如系初次申請,還需提供金融業務許可證、營業執照復印件);
(三)上年度對外擔保業務及合規情況(新成立銀行除外);
(四)本年度的業務開展計劃;
(五)外匯局要求的其他材料。
九、實行余額管理的境內銀行,其指標可以由該銀行直接使用,也可以分解給該銀行的境內分支機構(包括對指標實行集中管理、在境內沒有設立法人機構的外國銀行分支行)使用。
十、銀行提供融資性對外擔保,應嚴格控制在外匯局核定的指標范圍內,被擔保人不受與境內機構的股權關系、凈資產比例和盈利狀況等限制,但應符合國家有關擔保等法律法規以及行業監管部門的相關管理規定。
十一、銀行提供非融資性對外擔保,其被擔保人或受益人至少有一方應為在境內依法注冊成立的法人,或至少有一方應為由境內機構按照規定在境外設立、持股或間接持股的機構。
十二、銀行總行或對指標實行集中管理的主報告行應及時匯總本行全部對外擔保情況,并于每月初5個工作日內向所在地外匯局辦理對外擔保定期備案手續,填報《境內銀行對外擔?;闋鼙赴副懟?、《境內銀行新簽約融資性對外擔保逐筆備案表》和《境內銀行融資性對外擔保履約逐筆備案表》(見附件31)、(2)、(3))。銀行按上述規定辦理備案手續的,視同登記,外匯局不再為銀行出具對外擔保登記證明文件。
以銀行境內分支機構名義提供的對外擔保,該分支機構也應當按上述要求向所在地外匯局報送相關數據,但不納入外匯局系統對外擔保數據統計。
銀行在指標內提供的融資性對外擔保,不以外匯局備案為生效要件。超出指標擅自提供對外擔保,按照《辦法》等規定處理。
十三、境內非銀行金融機構和企業提供對外擔保,應向外匯局逐筆申請核準。對外擔保業務筆數較多、內部管理規范的非銀行金融機構和企業(包括外商獨資企業),其提供對外擔保(包括融資性和非融資性擔保),可參照本通知第五、八條規定的程序,以法人為主體向外匯局申請核定余額指標。在核定的指標范圍內,境內非銀行金融機構和企業提供對外擔保,無需向外匯局逐筆申請核準。
(一)擔保人為非銀行金融機構時,其指標核定依據參照本通知第六、七條辦理。
(二)擔保人為企業時,其凈資產與總資產的比例原則上不低于15%,外匯局為企業核定的余額指標或逐筆核準的對外擔保余額不得超過其凈資產的50%。
十四、非銀行金融機構和企業提供對外擔保應當遵守下列規定:
(一)非銀行金融機構和企業提供對外擔保,被擔保人應當符合以下條件:
1、擔保人為非銀行金融機構時,被擔保人須為在境內依法注冊成立的法人或者境內機構按照規定在境外設立、持股或間接持股的機構。
擔保人為企業時,被擔保人須為擔保人按照規定程序在境內外設立、持股或間接持股的企業。
2、被擔保人凈資產數額應當為正值。
3、被擔保人最近三年內至少有一年實現盈利。如被擔保人從事資源開發類等長期項目的,則最近五年內至少有一年實現盈利。被擔保人成立后不滿三年(一般企業)或五年(資源開發類企業)的,無盈利強制性要求。
境內房地產開發商為非居民房屋按揭貸款向境內銀行提供的回購擔保不受本項規定的限制。
(二)實行余額管理的非銀行金融機構和企業如提供屬于下列情形的對外擔保,須逐筆報外匯局核準:
1、擬提供的對外擔保,在指標規模、凈資產數額以及盈利條件等方面不符合本通知及相關規定的,應經所在地外匯分局逐筆報國家外匯管理局核準。
2、擔保標的為融資性合同項下的債務償還義務,被擔保人融資目的用于收購境外企業(目標公司)的股權;或者被擔保人為境外企業(目標公司)股權轉讓合同項下的股權受讓方(付款方),擔保標的為股權轉讓合同項下股權轉讓款支付義務的,應報擔保人所在地外匯分局核準,且擔保人應提供國家境外投資主管部門對相關企業(被擔保人或其關聯企業)在境外參與項目投資或收購的批準文件(相關操作指引見附件4)。
經外匯局逐筆核準的對外擔保納入指標控制范圍。指標不足的,外匯局在逐筆核準時同時調整其指標。
(三)未實行余額管理的外商獨資企業,應參照一般企業的管理原則辦理對外擔保逐筆核準、逐筆登記等相關手續。
(四)非銀行金融機構和企業應在對外擔保合同簽約后15日內,到所在地外匯局辦理對外擔保逐筆登記手續。對于實行余額管理的對外擔保,所在地外匯局應按照相關規定對除擔保人自身以外的其他資格條件進行審核,并出具對外擔保登記證明文件。
十五、境內機構對外擔保發生履約時,應按照以下規定辦理有關履約手續:
(一)銀行提供融資性和非融資性對外擔保,若發生對外履約,可自行辦理對外擔保履約項下對外支付。其對外擔保履約資金可以來源于自身提供的外匯墊款、反擔保人以外匯或人民幣形式交存的保證金,或者發生債務違約后反擔保人支付的款項。
非銀行金融機構和企業發生對外擔保履約,須向所在地外匯局逐筆申請核準,其辦理對外擔保履約時可以購匯。
(二)銀行或非銀行金融機構作為擔保人時,其反擔保人能夠主動履行反擔保付款義務的,反擔保人可憑擔保履約證明文件在銀行直接辦理購匯或支付手續,擔保人自行辦理相關外匯資金的入賬。對外擔保項下債務人主動履行對擔保人還款義務的,債務人、擔保人可自行辦理各自的付款、收款手續。
債務人或反擔保人由于各種原因不能主動履行還款、履約義務的,擔保人以合法手段從債務人或反擔保人清收的人民幣資金,可參照銀行代債務人結售匯相關規定辦理購匯。
(三)企業作為擔保人或第(二)項所指反擔保人的,其向債務人追償所得資金為外匯的,經外匯局核準后可以辦理結匯。
十六、境內保險公司提供對外擔保時,其數據報送和履約參照銀行進行管理,即對外擔保履約不需要外匯局核準,并按照第十二條實行對外擔保定期備案。
十七、境內機構提供對外擔保,均適用以下規定:
(一)境內機構提供對外擔保,應當符合國家擔保法律、法規以及行業監管部門與擔保業務有關的管理規定,并加強相關風險控制。
(二)境內機構提供對外擔保,如被擔保人為在境內、外設立的合資企業,其提供對外擔保不受境內、外機構股權投資比例的限制。
(三)為境外投資企業提供融資性對外擔保的,擔保項下資金不得以借貸、股權投資或證券投資等形式直接或通過第三方間接調回境內使用。境內擔保人或境外投資企業在境內的母公司應當監督被擔保人取得的資金用于被擔保人在境外的生產經營活動。
(四)境內機構提供非融資性對外擔保,根據業務具體需要,在完整描述擔保義務的前提下,可以不在合同中約定明確的擔保金額和期限。在辦理對外擔保核準、登記、備案手續時,外匯局或擔保人可將擔保項下合同中與擔保方付款義務關聯度最高的金額和期限確定為擔保項下相關履約義務的參考金額和期限,但擔保人在擔保項下的實際付款義務不受參考金額和期限的限制。
(五)對外擔保項下債務金額不受擔保人外匯收入規模的限制。
(六)除本通知另有規定外,境內機構應按照《辦法》、《境內機構對外擔保管理辦法實施細則》([97]匯政發字第10號,以下簡稱《細則》)及其它相關規定辦理對外擔保簽約、登記、變更、履約以及注銷手續。
(七)對外擔保項下債權債務轉讓,應當符合外匯管理規定。
十八、境內機構為境內或境外機構(債務人)向其境外擔保人提供的反擔保,按對外擔保進行管理,提供反擔保的境內機構和作為被擔保人的境內或境外機構須符合本通知規定。
境內機構按對外擔保規定為境內或境外機構(債務人)提供對外擔保時,其他境內機構為債務人向提供對外擔保的境內機構提供反擔保,不按對外擔保進行管理,但需符合相關外匯管理規定。
十九、擔保人對外提供抵押、質押等,應符合抵押、質押物主管部門的相關規定。
擔保人為自身合法對外債務或其他對外付款義務提供對外抵押、質押等,不受對外擔保相關資格條件的限制,不需要納入指標管理或向外匯局申請逐筆核準,但應到所在地外匯局辦理對外擔保定期備案或逐筆登記。若發生對外擔保履約,非銀行金融機構和企業應向外匯局申請逐筆核準。
擔保人為第三方債務提供抵押、質押,除有特殊規定外,在資格、條件方面適用與第三方保證相同的外匯管理規定。
二十、外匯局應對境內機構對外擔保業務進行監督檢查。對擅自提供對外擔保、超過核定指標提供對外擔?;蠆話幢就ㄖ認喙毓娑ò燉磯醞獾1R滴竦?,外匯局可視情節采取核減當年指標、從余額管理改為逐筆核準方式等措施,并依據《中華人民共和國外匯管理條例》及其他相關規定予以處罰。情節嚴重的,按規定暫停其對外擔保業務。
二十一、各外匯分局接到本通知后,應盡快轉發轄內中心支局和金融機構。
二十二、本通知自文發之日起施行?!棟旆ā返諼逄醯諞豢?、《細則》第二十一條自本通知發布之日起停止執行。2005816日公布的《國家外匯管理局關于調整境內銀行為境外投資企業提供融資性對外擔保管理方式的通知》(匯發[2005]61號)等相關規范性文件同時廢止(詳見附件5)。國家外匯管理局發布的其他法規與本通知有關內容不一致的,以本通知規定為準。
(來源:國家外管局網站)

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